Système de gestion des garanties

Avec l'annonce de SAP selon laquelle la migration vers S/4 ne devra pas être effectuée avant fin 2025 comme prévu initialement, mais sera possible jusqu'en 2030, les banques et les établissements de crédit qui travaillent avec SAP ont gagné du temps. Ils peuvent se préparer plus intensivement aux changements à venir. Dans ce contexte, la nécessité de passer à SAP CMS est pour l'instant reléguée aux calendes grecques.

La suppression de la gestion des objets et des garanties dans SAP CML (Consumer and Mortgage Loans) au profit d'une gestion des garanties dans le module CMS a été identifiée comme le principal résultat du S/4 Hana Readiness Check auprès des banques et des établissements de crédit qui utilisent CML pour la gestion des prêts.

Il est donc recommandé de mettre à profit le temps gagné pour se familiariser avec les fonctionnalités proposées et relever activement les défis de la migration des objets et des sécurités CML.

Que se cache-t-il derrière le module CMS ? Comme l'octroi de crédits comporte des risques pour les banques, il est souvent convenu avec les clients de constituer des garanties. Ces garanties doivent être gérées de manière appropriée, notamment pour surveiller leur validité et pour respecter les exigences réglementaires.

CMS est à cet effet une solution informatique autonome et adaptée aux exigences. Basé sur les trois types d'entité objet de la garantie, accord de garantie et encours crédit, le module permet une gestion des garanties à la fois complète et structurée.

L'accord de garantie constitue le cœur de l'application. Il fait office de lien entre les deux autres piliers en définissant les charges sur l'objet de la garantie et l'étendue de la garantie par rapport aux encours crédit.

Les banques qui ont utilisé CML jusqu'à présent pour la gestion des objets et des garanties peuvent également représenter les objets de la garantie correspondants dans CMS, en plus des accords de garantie. Les encours crédit sont connectés de manière standard via CML. Il est également possible de connecter des systèmes externes pour la gestion des objets, des encours crédit ou des partenaires, ce qui laisse une marge de manœuvre propre à la banque.

Pourquoi changer ?

Le module offre des avantages par rapport à la représentation actuelle des garanties dans CML, dont les banques et les établissements de crédit peuvent déjà profiter aujourd'hui. Il s'agit notamment de la gestion des garanties regroupée et orientée processus au sein d'un module, de la possibilité de représenter et de calculer en détail des constellations de garanties complexes ainsi que des options contenues pour le reporting interne et externe.

Ces aspects contribuent de manière décisive à une gestion efficace et effective des garanties et sont donc intéressants et pertinents pour les banques et les établissements de crédit, indépendamment d'un passage au CMS nécessaire à moyen ou long terme.

Contrairement à la saisie des garanties dans CML, qui a lieu en relation directe avec la création d'un prêt, les garanties peuvent être créées dans CMS indépendamment d'un encours crédit existant et peuvent ainsi être mieux évaluées dès le départ.

L'accent est mis sur la garantie elle-même et non sur l'encours crédit à garantir. Conformément à la vue de processus établie dans CMS, les garanties peuvent être traitées dans le module pendant leur durée de vie et jusqu'à leur libération ou, à défaut, leur réalisation.

Pour aider à la gestion des garanties, CMS met à la disposition des utilisateurs un cadre de configuration des processus. Les processus sont représentés à l'aide d'activités de gestion. Celles-ci constituent un niveau de contrôle important.

Il est par exemple possible de définir un concept de statut au niveau des activités. Il est également possible de définir quelles autorisations sont disponibles pour certains groupes d'utilisateurs et quelles vues doivent être autorisées. Les processus de validation sont représentés par des workflows SAP.

Grâce à un grand nombre de champs de saisie existants dans le Workbench, le module offre une base d'informations complète sur les entités saisies. Outre les champs purement informatifs, de nombreuses entrées de données servent de base au calcul intégré et exhaustif des garanties, que CMS fournit toujours sur la base des données actuelles.

Il indique notamment les montants, les limites et les locaux de la garantie qui contribuent à la détermination de la valeur de garantie, ainsi que des informations sur sa répartition entre les encours crédit liés.

En outre, la lacune de sécurité restante est indiquée. Pour un calcul exact et également compréhensible de différentes valeurs pertinentes pour la sécurité, il est nécessaire d'utiliser des vis de réglage détaillées. C'est notamment le cas lorsque les garanties adoptent des constellations complexes en fonction du nombre d'entités impliquées.

Les vis de réglage sont rattachées aux interfaces entre l'accord de garantie et l'actif ainsi que l'encours crédit. Les charges et les volumes de garantie saisis peuvent être affectés de critères de classement, notamment le rang et l'ordre ainsi que la priorité et la classe de classement.

Ces critères définissent un ordre parmi les entités, qui est à son tour appliqué lors de la création et de la répartition de la valeur de garantie dans la logique de calcul. Pour utiliser efficacement le module, il est utile de passer en revue au préalable la mise en œuvre technique de SAP pour le calcul.

Reporting interne et externe

Étant donné que les garanties ne sont pas figées, mais que les accords peuvent par exemple expirer, CMS fournit des rapports pour surveiller les garanties. Le suivi de la durée pour déterminer la validité des garanties est l'un de ces rapports disponibles par défaut.

Un autre programme concerne le contrôle de la lacune de garantie. Les modifications apportées à cette dernière, par exemple suite au remboursement continu d'un encours crédit garanti, à la réévaluation d'un objet de la garantie lié ou à une modification de la constellation des entités, peuvent être facilement évaluées à l'aide de cet outil.

Outre ces offres internes de surveillance des garanties, le module fournit également un soutien pour répondre aux exigences externes en matière de reporting. L'extraction de données permet d'extraire des données pertinentes qui permettent un reporting conforme aux exigences, par exemple selon Bâle II. Cela permet de réduire le nombre de développements internes nécessaires à la collecte des données.

L'introduction de CMS nécessite une planification précise, notamment en ce qui concerne le Customizing nécessaire et le concept de migration des données. En outre, il est recommandé de prévoir suffisamment de temps pour l'introduction du module. Les utilisateurs ultérieurs devraient pouvoir se familiariser de manière intensive avec les fonctionnalités et l'utilisation de CMS afin d'exploiter pleinement le potentiel de cette solution.

En réunissant toutes les informations sur les garanties de manière compacte mais détaillée, y compris une fonction de calcul intégrée et des rapports adaptés aux exigences, l'introduction de SAP CMS offre la possibilité d'optimiser la représentabilité et la gestion des garanties.