En cas d'urgence, le changement menace

L'objectif de la conversion : Dans l'espace SEPA, les clients ne doivent plus voir de différences entre les paiements nationaux et transfrontaliers. Voilà pour la théorie - mais dans la pratique, les choses se compliquent.

En effet, le SEPA concerne près de 500 millions de personnes dans 32 pays et nécessite, tant de la part des banques que des entreprises, un processus de planification, de migration et de communication propre.

Bernd Richter, conseiller bancaire et expert en trafic des paiements, partenaire du cabinet de conseil Capco, esquisse dans un entretien avec le magazine E-3 les défis, mais aussi les possibilités auxquels les banques et les entreprises sont confrontées.

E-3 : Commençons par une analyse de la situation. Où en sont les banques et les entreprises en Allemagne et dans les autres pays ?

Bernd Richter : Les deux parties ont encore beaucoup de travail à faire. Deux aspects ressortent clairement de nos mandats de transformation auprès des banques concernant le SEPA. D'une part, les banques s'occupent actuellement de tant de chantiers dans le domaine de la réglementation que beaucoup d'entre elles ont manifestement accordé une priorité relativement faible au SEPA.

Et cela représente un grand danger pour les banques. En effet, si elles n'accélèrent pas maintenant, elles perdront de nombreux clients l'année prochaine. D'autre part, il s'avère que la grande majorité des banques se contentent de réagir aux dispositions légales et tentent d'appliquer le contenu fixé des "rule books" plutôt que d'agir elles-mêmes.

En effet, le statu quo auquel les banques doivent se conformer au 1er février 2014 est loin de déployer le potentiel que le SEPA aura - pour les banques comme pour les entreprises.

E-3 : Qu'est-ce qui attend les entreprises ?

Juge : Pour simplifier, le SEPA se divise en deux domaines. D'une part,
dans le virement SEPA, en abrégé SEPA CT. D'autre part, dans le prélèvement SEPA, en abrégé SEPA DD, qui est maintenant à l'ordre du jour.

Les mêmes règles s'appliqueront aux deux domaines dans la zone euro à partir du 1er février de l'année prochaine - du moins sur le papier. Dans cet espace de paiement, les clients ne devront plus voir de différences entre les paiements nationaux et transfrontaliers.

Pour qu'une entreprise soit prête pour le SEPA, il faut, outre une conversion et une optimisation de la connexion et du traitement des données, examiner si et comment les autorisations de prélèvement doivent être transformées.

En effet, les entreprises devront à l'avenir documenter et administrer les mandats de prélèvement SEPA, c'est-à-dire une légitimation pour l'exécution d'un prélèvement SEPA. Selon le modèle d'entreprise et le nombre de clients, cela représente un travail d'implémentation important.

E-3 : Comment évaluez-vous la situation des entreprises en général ?

Juge : Capco se concentre spécifiquement sur les banques et les prestataires de services financiers dans le cadre de ses conseils, c'est pourquoi mon jugement sur la SEPA-Readiness des entreprises se fait d'un point de vue purement personnel.

Je crains que les entreprises n'aient encore un long chemin à parcourir. Même si elles sont relativement peu soutenues dans leurs efforts par leurs banques habituelles. En effet, la vitesse de mise en œuvre et la communication de ces dernières sont souvent perfectibles.

E-3 : La main sur le cœur : où en sont les banques ?

Juge : Nous voyons quelques banques qui sont étonnamment avancées et qui agissent de manière innovante. Mais nous sommes également mandatés par de nombreux établissements financiers où le feu est à son comble, parce que presque rien n'a encore été fait.

Au vu des données de la Banque centrale européenne, je doute que la plupart des banques puissent encore être prêtes à temps et servir tous leurs clients à la date limite. Les chiffres le prouvent d'ailleurs.

En Allemagne, selon la BCE, à la fin du troisième trimestre 2012, seulement six pour cent des banques avaient satisfait aux exigences du SEPA CT, et même pas un pour cent du SEPA DD.

La situation est nettement meilleure en Belgique, où plus de 60% des banques sont conformes au SEPA CT, contre à peine 15% pour le SEPA DD. Selon moi, cela s'explique par la pression exercée par les gouvernements respectifs pour promouvoir ou non le SEPA.

E-3 : Qu'est-ce que cela signifie en fin de compte ?

Juge : En fin de compte, cela signifie que de nombreuses banques européennes, mais pas toutes, loin de là, seront conformes à la date limite - mais seulement sur le papier. Et la grande majorité des banques ne pourront respecter cette exigence minimale, si tant est qu'elle existe, que pour une fraction des entreprises.

Par la suite, il est fort probable que nous assistions à de forts déplacements des relations avec les clients. Une vague de changement des entreprises vers les banques qui sont très avancées et qui peuvent en outre expliquer et vendre le potentiel du SEPA de manière compréhensible est à mon avis presque inévitable.

E-3 : Changer de banque n'est toutefois pas un processus courant. Les directeurs financiers devraient-ils vraiment se pencher sur cette question en raison du SEPA ?

Juge : Du point de vue du client, il est toujours utile de comparer les offres. Et les directeurs financiers doivent investir avec les directeurs des opérations pour pouvoir présenter le SEPA. Il est donc logique de mettre en valeur les véritables potentiels du SEPA. Et cela n'est possible qu'avec une banque principale qui propose les offres correspondantes.

E-3 : Cela pourrait aussi renforcer les entreprises ?

Juge : Oui, le SEPA joue dans la poche des entreprises et renforce leur position. Après l'introduction, elles n'auront plus besoin que d'un seul compte dans toute la zone euro, elles pourront par la suite centraliser la comptabilité, il y aura des opportunités massives de fonds de roulement et bien plus encore.

Mais le SEPA devient surtout passionnant pour les entreprises lorsqu'elles utilisent des services supplémentaires, appelés "value added services", et qu'elles les intègrent à leurs propres systèmes SAP ou ERP.

E-3 : Pouvez-vous donner un exemple ?

Juge : Il serait par exemple extrêmement utile pour de nombreuses entreprises de pouvoir ajouter une image ou même une vidéo au motif de paiement, en plus du texte et des coordonnées de la facture.

La marchandise est-elle arrivée ? Y a-t-il des réclamations ? Cette information est transmise en temps réel dans les systèmes ERP et CRM, elle est analysée et déclenche les processus correspondants.

E-3 : Un tel scénario est-il réellement imaginable - par une banque ?

Juge : Absolument. Je vois et j'expérimente déjà les premiers concepts de ce type dans mes mandats de conseil. Mais seulement dans quelques banques. La pression pour innover en matière de "value added services", comme d'ailleurs sur l'ensemble du marché des paiements, vient rarement des banques.

En règle générale, les fournisseurs de technologies autrefois pures font avancer les développements - et donc les banques devant eux. Paypal, Everbill ou Traxpay savent déjà très bien combiner l'information avec le paiement et le facteur vitesse.

Elles proposent souvent, parallèlement aux opérations de paiement bancaires existantes, une infrastructure de paiement alternative peu coûteuse qui ne traite pas les paiements en un ou deux jours comme c'était le cas auparavant, mais en temps réel.

Sept jours par semaine, 24 heures par jour. Cela conduit à un nouveau rapport de force. Il y a quelques années encore, le trafic des paiements était un monopole des banques en Europe. Mais aujourd'hui, de nouveaux acteurs font leur apparition sur le terrain de jeu.

En conséquence, les directeurs financiers devraient dès maintenant chercher à discuter avec leur banque habituelle et se faire montrer ce qui sera réalisable au 1er février. Et si cela sera également valable pour leur propre entreprise. Et dans le cas contraire, demander d'autres offres.

E-3 : Que doivent faire les banques pour ne pas courir le risque de perdre les relations qu'elles ont établies avec leurs clients ?

Juge : Pour moi, il est surprenant que les banques ne commencent pas à former des alliances pour le SEPA et au-delà. Il serait imaginable et évident de planifier le développement d'un modèle d'application SEPA moderne en coopération avec d'autres banques et de partager les coûts de développement et de conversion - et de défendre ainsi l'innovation face aux fournisseurs de technologie.

Cependant, la pratique montre que les banques continuent à suivre leur propre voie. Il est donc d'autant plus nécessaire d'agir rapidement, de faire preuve de stratégie et de vision et surtout d'optimiser la communication avec le client. Car ceux qui attendent ou espèrent que le client pose ses questions sur le SEPA le plus tard possible, voire pas du tout, auront un réveil brutal en 2014.

E-3 : Merci beaucoup pour cet entretien.