En caso de emergencia, la amenaza del cambio

El objetivo del cambio: En la zona SEPA, los clientes ya no deberían poder distinguir entre pagos nacionales y transfronterizos. Hasta aquí la teoría, pero en la práctica se complica.

Porque la SEPA afecta a unos 500 millones de personas en 32 países y requiere un proceso limpio de planificación, migración y comunicación tanto por parte de los bancos como de las empresas.

En una entrevista concedida a E-3 Magazine, el consultor bancario y experto en pagos Bernd Richter, socio de la consultora Capco, expone los retos, pero también las oportunidades, a los que se enfrentan bancos y empresas.

E-3: Empecemos con un análisis de la situación. En qué punto se encuentran los bancos y las empresas de Alemania y de los demás países?

Bernd Richter: Ambas partes tienen aún muchos deberes por hacer. En nuestros mandatos de transformación con los bancos sobre la SEPA, dos aspectos quedan meridianamente claros. Por un lado, los bancos están trabajando actualmente en tantas obras en el ámbito normativo que, obviamente, muchos han dado una prioridad comparativamente baja al tema de la SEPA.

Y esto es un gran peligro para los bancos. Porque si no pisan el acelerador ahora, perderán muchos clientes el año que viene. Por otro lado, demuestra que la gran mayoría de los bancos se limitan a reaccionar ante los requisitos legales e intentan aplicar los contenidos estipulados en los llamados libros de normas en lugar de actuar por sí mismos.

Porque el statu quo, que los bancos tienen que cumplir antes del 1 de febrero de 2014, ni siquiera empieza a desplegar el potencial que tendrá la SEPA, tanto para los bancos como para las empresas.

E-3: ¿Qué les espera a las empresas?

Juez: En términos simplificados, la SEPA se divide en dos áreas. Por un lado
en la Transferencia SEPA, conocida abreviadamente como SEPA CT. El otro es el próximo Adeudo Directo SEPA, o SEPA DD.

A partir del 1 de febrero del año que viene se aplicarán las mismas normas a ambas zonas de la eurozona, al menos sobre el papel. En esta zona de pagos, los clientes ya no deberían poder distinguir entre pagos nacionales y transfronterizos.

Para ser apto para la SEPA como empresa, además de una conversión y optimización de la conexión y el procesamiento de datos, también debe examinarse si se transforman los consentimientos de domiciliación bancaria y cómo.

Esto se debe a que, en el futuro, las empresas tendrán que documentar y administrar los mandatos de adeudo directo SEPA, es decir, una legitimación para la ejecución de un adeudo directo SEPA. Dependiendo del modelo de negocio y del número de clientes, se trata de un esfuerzo de implantación elevado.

E-3: ¿Cómo valora la situación de las empresas en general?

Juez: Capco se centra específicamente en bancos y proveedores de servicios financieros cuando les asesora, por lo que mi opinión sobre la preparación de las empresas para la SEPA es puramente desde una perspectiva personal.

Me temo que las empresas aún tienen un camino pedregoso por delante. Sin embargo, reciben comparativamente poco apoyo en sus esfuerzos por parte de sus bancos propios. Su velocidad de implementación y comunicación a menudo necesita mejorar.

E-3: Con la mano en el corazón: ¿hasta dónde llegan los bancos?

Juez: Estamos viendo algunos bancos que están sorprendentemente avanzados y actúan de forma innovadora. Pero también nos encontramos con muchas instituciones financieras en las que el fuego está ardiendo porque aún no ha pasado casi nada.

A la vista de los datos del Banco Central Europeo, dudo que la mayoría de los bancos estén preparados a tiempo para atender a todos sus clientes en la fecha límite. Las cifras lo demuestran, por cierto.

Según el BCE, a finales del tercer trimestre de 2012, solo el seis por ciento de los bancos alemanes habían cumplido los requisitos de la SEPA CT, y la SEPA DD ni siquiera el uno por ciento.

La situación es mucho mejor en Bélgica, donde más del 60% de los bancos cumplen los requisitos de la SEPA CT, frente a algo menos del 15% en el caso de la SEPA DD. En mi opinión, esto se debe a la presión ejercida por el Gobierno respectivo sobre la intensidad con que se impulsa o no la SEPA.

E-3: ¿Qué significa eso en el balance final?

Juez: La conclusión es que muchos bancos europeos, aunque no todos, cumplirán los requisitos en la fecha límite, pero sólo sobre el papel. Y la gran mayoría de los bancos solo podrán cumplir este requisito mínimo, si es que lo cumplen, para una fracción de las empresas.

Como resultado, es muy probable que veamos fuertes cambios en las relaciones con los clientes. En mi opinión, es casi inevitable una oleada de empresas que se pasen a bancos que estén muy avanzados y que, además, puedan explicar y vender el potencial de la SEPA de forma comprensible.

E-3: Sin embargo, cambiar de banco propio no es un proceso cotidiano. ¿Deberían los directores financieros ocuparse de este tema debido a la SEPA?

Juez: Desde el punto de vista del cliente, siempre tiene sentido comparar ofertas. Y los directores financieros tienen que invertir con los directores de operaciones para poder presentar la SEPA. En consecuencia, también tiene sentido aprovechar el potencial real de la SEPA. Y esto sólo es posible con un banco propio que disponga de las ofertas correspondientes.

E-3: ¿Esto también podría reforzar a las empresas?

Juez: Sí, la SEPA juega a favor de las empresas y refuerza su posición. Tras la introducción, sólo necesitan una cuenta en toda la zona del euro, pueden centralizar posteriormente la contabilidad, existen enormes oportunidades de capital circulante y mucho más.

Sin embargo, la SEPA resulta especialmente interesante para las empresas cuando se utilizan servicios adicionales, los denominados "servicios de valor añadido", y se fusionan con sus propios sistemas SAP o ERP.

E-3: ¿Puede poner un ejemplo?

Juez: Por ejemplo, sería muy útil para muchas empresas que, además del texto y las coordenadas de la factura, se pudiera añadir una imagen o incluso un vídeo con el fin de utilizarlo.

¿Ha llegado la mercancía? ¿Hay reclamaciones? Esta información se introduce en los sistemas ERP y CRM en tiempo real, se evalúa y activa los procesos adecuados.

E-3: ¿Es realmente concebible un escenario así por parte de un banco?

Juez: Por supuesto. Ya veo y experimento los primeros conceptos de este tipo en mis mandatos de asesoramiento. Sin embargo, sólo en algunos bancos. La presión para innovar en términos de "servicios de valor añadido", como en todo el mercado de pagos, rara vez procede de los bancos.

Por regla general, los antiguos proveedores de tecnología pura impulsan los desarrollos y, por tanto, los bancos se les adelantan. Paypal, Everbill o Traxpay ya saben muy bien cómo combinar la información con el pago y el factor velocidad.

A menudo ofrecen una infraestructura de pago alternativa de bajo coste en paralelo al tráfico de pagos existente con apoyo bancario, que no procesa los pagos en uno o dos días como antes, sino en tiempo real.

Siete días a la semana, 24 horas al día. Esto conduce a un nuevo equilibrio de poder. Hasta hace unos años, el tráfico de pagos era un monopolio de los bancos en Europa. Ahora, sin embargo, nuevos actores están entrando en el campo de juego.

En consecuencia, los directores financieros deberían entablar ya conversaciones con su banco propio y pedirle que les muestre lo que será factible el 1 de febrero. Y si esto también será válido para su propia empresa. Y si no, obtener otras ofertas.

E-3: ¿Qué tienen que hacer los bancos para no correr el riesgo de perder las relaciones con los clientes que han desarrollado?

Juez: Me sorprende que los bancos no estén empezando a forjar alianzas para la SEPA y más allá. Sería concebible y obvio planificar el desarrollo de un modelo de aplicación SEPA moderno en cooperación con otros bancos y compartir los costes de desarrollo y conversión, defendiendo así la innovación frente a los proveedores de tecnología.

Sin embargo, la práctica demuestra que los bancos siguen yendo a su aire. Por tanto, es aún más necesario actuar con rapidez, ser estratégico y visionario y, sobre todo, optimizar la comunicación con el cliente. Porque quienes esperen o confíen en que el cliente planteará sus preguntas sobre la SEPA lo más tarde posible o no las planteará en absoluto, tendrán un duro despertar en 2014.

E-3: Muchas gracias por la entrevista.