Sistema de gestión de garantías

Con el anuncio de SAP de que el cambio a S/4 no tendrá que realizarse a finales de 2025, como estaba previsto inicialmente, sino que será posible en 2030, los bancos y entidades de crédito que trabajan con SAP han ganado tiempo. Pueden prepararse más intensamente para los cambios que se avecinan. En este contexto, la necesidad de cambiar a SAP CMS también se ha aplazado por el momento.

La eliminación de la gestión de objetos y garantías en SAP CML (Préstamos al consumo e hipotecarios) en favor de la gestión de garantías en el módulo CMS se identificó como el resultado más importante del S/4 Hana Readiness Check en bancos e instituciones de crédito que utilizan CML para la gestión de préstamos.

Por lo tanto, es aconsejable aprovechar el tiempo ganado para familiarizarse con las funcionalidades ofrecidas y asumir activamente los retos de la migración de los objetos y valores CML.

¿Qué hay detrás del módulo CMS? Dado que la emisión de préstamos conlleva riesgos para los bancos, en muchos casos se acuerda con los clientes la constitución de garantías. Esta garantía debe gestionarse adecuadamente, entre otras cosas para controlar su validez y cumplir los requisitos reglamentarios.

CMS es una solución informática independiente para este fin que cumple los requisitos. Basado en los tres tipos de entidades: objeto de activo, acuerdo de garantía y crédito, el módulo permite una gestión de garantías completa y estructurada al mismo tiempo.

El acuerdo de garantía constituye el núcleo de la aplicación. Actúa como vínculo entre los otros dos pilares al definir los gravámenes sobre el activo y el alcance de la garantía en relación con los derechos de cobro.

Los bancos que hayan utilizado previamente CML para la gestión de objetos y garantías pueden asignar los objetos de activos asociados en CMS además de los acuerdos de garantía. Los derechos de cobro se conectan por defecto a través de CML. Como alternativa, es posible conectar sistemas externos para la gestión de objetos, cuentas por cobrar o socios comerciales, de modo que existe un margen de diseño específico para cada banco.

¿Por qué cambiar?

El módulo ofrece ventajas sobre la actual asignación de garantías en CML, que los bancos y las entidades de crédito ya pueden aprovechar en la actualidad. Entre ellas se incluyen la gestión de garantías agrupada y orientada al proceso dentro de un módulo, la asignación detallada y el cálculo de constelaciones de garantías complejas, así como las opciones incluidas para la elaboración de informes internos y externos.

Estos aspectos contribuyen significativamente a una gestión eficiente y eficaz de las garantías y, por lo tanto, son interesantes y relevantes para los bancos y las entidades de crédito, independientemente de la necesidad de pasar al CMS a medio o largo plazo.

En nuestra opinión, un cambio temprano de la gestión de garantías merece la pena y también respalda el cambio posterior a S/4. A diferencia del registro de garantías en CML, que tiene lugar en conexión directa con la creación de un préstamo, las garantías en CMS ya pueden crearse independientemente de un crédito existente y, por lo tanto, pueden evaluarse mejor desde el principio.

La atención se centra en la propia garantía y no en el crédito que debe garantizarse. De acuerdo con la vista de procesos establecida en CMS, las garantías pueden procesarse en el módulo durante su vigencia y hasta su liberación o, alternativamente, su realización.

Para apoyar la gestión de garantías, CMS proporciona a los usuarios un marco de configuración de procesos. Los procesos se mapean con la ayuda de actividades empresariales. Éstas representan un nivel de control importante.

Por ejemplo, se puede almacenar un concepto de estado a nivel de actividad. Además, puede establecerse qué autorizaciones están disponibles para determinados grupos de usuarios y qué vistas deben permitirse. Los procesos de liberación se asignan mediante flujos de trabajo SAP.

El módulo ofrece una amplia base de información sobre las entidades registradas a través de un gran número de campos de entrada existentes en el banco de trabajo. Además de los campos puramente informativos, numerosas entradas de datos sirven de base para el cálculo integrado y extenso de garantías, que el CMS proporciona siempre sobre la base de la información actual.

Entre otras cosas, se facilitan los valores de préstamo, los límites y los espacios que contribuyen a determinar el valor de la garantía, así como información sobre su distribución entre los créditos vinculados.

Además, se muestra la brecha de seguridad restante. Para un cálculo exacto e igualmente comprensible de diversos valores relevantes para la garantía, es necesario utilizar tornillos de ajuste detallados. Esto es especialmente cierto si la garantía adquiere constelaciones complejas en función del número de entidades implicadas.

Los alcances de las garantías se fijan en las interfaces entre el acuerdo de garantía y el activo y el fondo de comercio. A las cargas registradas y a los alcances de las garantías se les pueden asignar criterios de orden, incluidos el rango y la secuencia, así como la prioridad y la clase de clasificación.

Estos criterios definen un orden entre las entidades, que a su vez se aplica en la formación y distribución del valor de la garantía dentro de la lógica de cálculo. Para utilizar el módulo de forma eficaz, resulta útil repasar previamente la implementación técnica de SAP para el cálculo.

Informes internos y externos

Dado que las garantías no son rígidas, sino que los acuerdos pueden expirar, por ejemplo, CMS proporciona informes para supervisar las garantías. El seguimiento del plazo para determinar la validez de la garantía es uno de estos informes que está disponible por defecto.

Otro informe se refiere a la revisión de la brecha de garantía. Aquí pueden evaluarse fácilmente los cambios que se produzcan, por ejemplo, debido al reembolso en curso de un crédito garantizado, a la revalorización de un activo vinculado o a un cambio en la constelación de las entidades.

Además de estas ofertas internas para supervisar las garantías, el módulo también ofrece ayuda para cumplir los requisitos de información externa. Los datos pertinentes pueden extraerse a través de la extracción de datos, lo que permite la presentación de informes en línea con los requisitos, por ejemplo, de acuerdo con Basilea II. Esto significa que se necesitan menos desarrollos internos para la recopilación de datos.

La introducción de un CMS requiere una planificación precisa, especialmente en lo que respecta a la personalización necesaria y al concepto de migración de los datos. Además, es aconsejable planificar el tiempo suficiente para la introducción del módulo. Los usuarios posteriores deben poder familiarizarse intensamente con las funcionalidades y el manejo del CMS para aprovechar plenamente el potencial de esta solución.

Al combinar toda la información sobre garantías de forma compacta pero detallada, incluyendo una función de cálculo integrada e informes adaptados a las necesidades, la introducción de SAP CMS ofrece la oportunidad de optimizar la asignación y gestión de garantías.